La faillite du consommateur

La faillite du consommateur est une procédure dont l'objectif principal est d’allèger de la dette une personne privée insolvable en divisant les dettes en plusieurs versements, ainsi qu'en annulant partiellement ou totalement le passif.

Comme le nom de cette institution l'indique, la faillite des consommateurs ne s'applique qu'aux personnes physiques qui n'exercent pas d'activité commerciale. La condition préalable à l'ouverture de la procédure est l'insolvabilité du débiteur

Insolvabilité

L'insolvabilité est une condition dans laquelle un débiteur a perdu la capacité de faire face à ses obligations financières impayées. Il est présumé que le débiteur a perdu la capacité de faire face à ses obligations pécuniaires dues si le retard dans l'exécution des obligations pécuniaires dépasse trois mois. Par conséquent, si les revenus gagnés ne sont pas suffisants pour rembourser, par exemple, les obligations résultant d'un contrat de crédit ou de prêt conclu, et que cette condition persiste pendant plus de trois mois, le débiteur peut déposer une demande de mise en faillite.

Il est important de noter que le fait de s'endetter intentionnellement ou à la suite d'une négligence grave ne prive pas automatiquement le débiteur de la possibilité de présenter la demande. Lors de l'examen de la demande, le tribunal examine uniquement s'il y a eu un état d'insolvabilité dans une affaire donnée. Toutefois, s'il est établi que le failli a causé son insolvabilité ou en a considérablement augmenté le degré intentionnellement ou par faute lourde, le plan de remboursement des créanciers ne peut être établi pour une durée inférieure à 36 mois ou supérieure à 84 mois (3-7 années). Il convient de souligner que le plan de remboursement des créanciers, si l'état d'insolvabilité est intervenu sans faute du débiteur, ne peut excéder 36 mois (3 ans).

Cependant, il convient de rappeler que rendre le débiteur insolvable ou augmenter significativement son degré de façon délibérée, notamment en gaspillant certains actifs et en omettant délibérément de payer les dettes exigibles, est une condition pour que le tribunal rende une décision de refus de établir un plan de remboursement des créanciers ou d'annulation des dettes du débiteur sans établir un plan de remboursement des créanciers ou remise conditionnelle des dettes du débiteur sans établir un plan de remboursement des créanciers.

Attention!

Le tribunal peut rejeter une demande de mise en faillite s'il n'y a pas de risque que le débiteur perde la capacité d'exécuter ses obligations financières dues dans un court laps de temps.

Conséquences de la faillite

La déclaration de faillite et l'établissement d'un plan de remboursement des créanciers entraînent la division de la dette du failli en versements exigibles sur la période visée ci-dessus. En même temps que la dette est divisée en tranches individuelles, le tribunal peut également annuler une partie des dettes impayées. L'annulation complète de la dette est extrêmement rare et ne peut avoir lieu que lorsque le débiteur ne possède aucun bien pour couvrir les obligations en cours. Cependant, il convient de rappeler que même malgré l'annulation totale des dettes, l'annulation n'inclut pas les obligations résultant de l'obligation alimentaire ni même celles liées à une procédure pénale (par exemple une amende).

La déclaration de faillite du consommateur fait perdre au débiteur la capacité de gérer son patrimoine. Après la déclaration de faillite, seul le syndic peut disposer des biens du débiteur. La propriété du défunt, c'est-à-dire la masse de la faillite est utilisée pour rembourser la dette et couvrir les frais de la procédure. Cependant, le défunt a le droit de disposer des ressources nécessaires pour subvenir aux besoins essentiels de la vie, tant pour lui-même que pour sa famille. Ainsi, si le patrimoine de la faillite comprend un appartement ou une maison unifamiliale dans lequel habite le failli, et qu'il est nécessaire de subvenir aux besoins de logement du failli et de ses personnes à charge, le montant obtenu de sa vente est attribué au failli un montant correspondant au loyer moyen d'un appartement dans cette même ville ou dans une ville voisine pour une période de douze à vingt-quatre mois.

Frais de procédure

Les frais de demande de déclaration de faillite du consommateur sont de 30,00 PLN. Cependant, il faut garder à l'esprit qu'après la déclaration de faillite, le débiteur devra également assumer les frais liés à la rémunération du syndic. Si la procédure n'est pas abandonnée et, en conséquence, les biens du failli seront liquidés, le montant de la vente des biens sera transféré à la rémunération du syndic et pour couvrir les frais restants de la procédure.

Solvabilité après la faillite

Comme mentionné ci-dessus, après la déclaration de faillite, le failli ne peut plus gérer librement son patrimoine, il est donc impossible d'obtenir un prêt sans le consentement du tribunal. Après la clôture d'une procédure de faillite, l'obtention d'un prêt, par exemple pour un appartement, peut également s'avérer problématique. Lorsqu'elles examinent la solvabilité d'un emprunteur potentiel, les banques utilisent généralement les données disponibles au Credit Information Bureau (BIK), qui comprend également des informations sur la déclaration de faillite du consommateur. Les données disponibles dans BIK peuvent être conservées pendant une durée de 5 ans à compter de la date de remboursement du passif. Les informations sur les procédures de faillite antérieures peuvent effectivement vous empêcher d'obtenir un prêt, par conséquent, après l'expiration du délai susmentionné. période, vous pouvez demander la suppression des données de BIK.